“数字福利”供应商违规乱象丛生 消费者选择第三方支付卡要“防雷”

扬子晚报网7月9日讯（记者 万凌云） 《第三方支付草莽江湖：“多用途预付”违规丛生 持牌机构反被挤出市场》，2020年3月的这篇报道，近日又引发了多方关注。旧闻再度“复出”的一个大背景，就是作为第三方支付的“数字福利”供应商，违规乱象丛生，“劣币逐良币”。为此，业内人士在提醒监管部门需“下猛药”“出重拳”的同时，更警示消费者选择第三方支付卡要“防雷”！

根据记者调查，北京品诺优创科技有限公司所发行的预付卡，可以在面包新语、元祖、仟吉、天香果园、福奈特洗衣等多家门店使用。作为“便民支付”的工具，由于涉及资金池的搭建以及运营，原本属于由央行下发支付业务许可证进行展业，却由一家非持牌机构开展，且在全国多个省市设立分支机构进行展业，不得不令人深思和担忧，并且，国内目前类似品诺优创这类的非持牌机构违规展业的现象，并不在少数。

扬子晚报/紫牛新闻记者了解到，近些年，随着职场的多代际融合，员工对于福利的需求逐步个性化与多元化。数字化趋势也为企业福利管理带来了革命性的变化。伴随着企业对于员工福利重视程度的不断提高，市场上出现了很多专注于企业福利业务的企业。这些企业不仅提供了多样化的福利项目，还通过创新的服务模式和技术手段，为企业和员工带来了更加便捷、高效的福利体验。在这其中，持牌机构发行的“多用途预付卡”，就是一种不错的方式。

但是，这个行业里也是良莠不齐，国内多地都曾报道过有非持牌机构无证经营的情况，甚至有些机构“爆雷”，还严重侵害了消费者的合法权益。

那么无证经营的预付卡机构，究竟存在哪些风险呢?

业内权威人士告诉扬子晚报/紫牛新闻记者，早在2011年，央行、监察部、财政部、商务部等部门就联合下发了《关于规范商业预付卡管理的意见》，将具有预付式消费属性的消费卡统称为商业预付卡，并按照预付卡适用范围的不同将其分为“多用途商业预付卡”和“单用途商业预付卡”。其后，央行又继续发布了《支付机构预付卡业务管理办法》，对预付卡监管主体进行了划分，“多用途商业预付卡”则由人民银行进行监管；“单用途商业预付卡”则由商务部监管。

2021年1月，人民银行又下发了《非银行支付机构备付金管理办法》，对于第三方支付机构的客户备付金管理作出了强监管规定。由此，对“多用途商业预付卡”的监管进一步收紧，其安全性也得到加强。

无证机构超范围经营许可项目本就是违法！而且刻意躲避相关监管规定的约束，其直接开展商户资金结算和预付卡发行，自行控制和支配相关资金，由此会产生截留、挪用商户资金的风险。同时，由于发卡企业质量参差不齐，出现纠纷的情况更是十分常见。一但出现问题，消费者往往面临难以维权的现象。

在江苏，是否也存在多用途预付卡机构无证经营的情况呢?答案是肯定的。

这名权威人士告诉扬子晚报/紫牛新闻记者，在江苏省内也存在着不止一家的无证经营机构。更有甚者，有一家机构还以招代理的模式，在江苏几个城市都招募了代理开展业务，其不持牌却发行的“多用途预付卡”，依托小程序在线上将预付卡充值为积分后兑换一些实物商品或者使用积分，直接在一些合作商户处核销进行消费（如面包新语、元祖、万达影城、上影国际影城等），还可用积分兑换一些知名商户的电子卡券（如大润发，华润万家等）。

“像这种在未取得‘央行支付许可证’就在发卡机构之外的所谓特约商户范围内购买商品或服务的情况，实际就违反了人民银行关于第三方支付机构的相关管理规定。”该人士说，而且无证经营多用途预付费产品，其资金必定没有受到相关部门的监管，存在极大的资金安全风险。

此外，相关发卡机构还存在以高于市场行情的高返点吸引客户，容易引发经营亏损风险；再者，向客户开据非实际销售产品的项目发票，容易引发税务风险。

面对乱象丛生的第三方支付“卡”市乱象，业内人士呼吁监管部门下沉地方，加强对该行业的监管与查处、整治力度。再有，提醒消费者应擦亮双眼预防风险，“购卡先看（查）证”，尽量购买有资质企业的合规产品，从而最大限度地保障自己的资金安全与合法权益。

校对 盛媛媛

编辑 : 孙燕